Sofinco

Sofinco est la marque de crédit à la consommation de CA Consumer Finance, filiale du groupe Crédit Agricole. Elle n'ouvre pas de compte courant : elle prête, par un crédit renouvelable que l'on utilise avec la carte Mastercard Sofinco, par un prêt personnel ou par un rachat de crédits. Cette page s'adresse donc à ceux qui envisagent la carte Sofinco ou un financement, pas à ceux qui cherchent une nouvelle banque au quotidien.

Notre verdict : la carte Mastercard Sofinco a un vrai atout pour le voyageur, puisque ses paiements en devises ne supportent aucune commission, et elle ne coûte rien tant que vous l'utilisez au moins une fois par mois. En revanche, elle n'inclut aucune assurance voyage, ne rapporte ni points ni miles, et elle reste adossée à un crédit renouvelable dont le TAEG révisable atteint 23,60 % pour une utilisation jusqu'à 3 000 €. Elle vaut le coup comme carte d'appoint payée au comptant, pas comme carte de crédit au sens propre.

Qui est Sofinco ?

Sofinco existe depuis 1951. Le Crédit Agricole l'a rachetée définitivement en 1999, puis l'a rapprochée de Finalion, l'ancienne filiale de crédit du Crédit Lyonnais, en 2004, et de Finaref en 2010. Selon son communiqué du 11 juin 2026, 20 millions de Français ont déjà fait appel à Sofinco au cours de leur vie. Le même texte annonçait, pour l'automne 2026, une nouvelle carte de paiement. Depuis le 17 septembre 2026, Sofinco commercialise une nouvelle offre de crédit renouvelable, avec la carte Mastercard Sofinco.

Une marque du groupe Crédit Agricole

Juridiquement, Sofinco est une marque de CA Consumer Finance, société anonyme au capital de 629 480 046 € immatriculée à Évry. Depuis 2024, l'entité se présente sous le nom de CA Personal Finance & Mobility, mais les mentions légales de Sofinco désignent toujours CA Consumer Finance comme prêteur. Si vous cherchez la banque de détail du groupe, avec compte courant et carte de débit, consultez plutôt notre page Crédit Agricole.

Un prêteur, pas une banque du quotidien

CA Consumer Finance est un établissement de crédit autorisé par l'Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR). Pourtant, Sofinco ne propose ni compte courant ni livret d'épargne sur son site. Vos remboursements partent du compte que vous détenez ailleurs, dont vous fournissez le RIB à la demande. Sofinco s'ajoute donc à votre banque principale, sans jamais la remplacer.

La carte Mastercard Sofinco

La carte Sofinco est une carte de crédit CB Mastercard, facultative, rattachée au crédit renouvelable Sofinco. Elle s'utilise partout où Mastercard est accepté, en magasin, en ligne et aux distributeurs, en France comme à l'étranger. Elle existe en version physique et en version dématérialisée, disponible dès la souscription.

La condition exacte de gratuité

Sofinco écrit, dans la mention légale de la carte : « Carte gratuite sous condition d'utilisation d'au moins une opération de paiement MENSUELLE au comptant ou à crédit. A défaut la cotisation mensuelle est de 3€ par mois pour la carte Mastercard Sofinco. » Concrètement, un seul paiement par mois suffit à ne rien payer. Un mois sans aucun paiement coûte 3 €.

Ailleurs, une autre formule circule : la brochure tarifaire au 1er octobre 2026, qui ne cite que les cartes Visa Sofinco (19 € par an) et Visa Premier Sofinco (49 € par an), et un encart de la page du crédit renouvelable annoncent une carte « gratuite la 1ère année ». Nous retenons la mention légale de la Mastercard, qui ne prévoit aucune première année offerte.

Comptant ou crédit, à chaque achat

La carte fonctionne au comptant par défaut sur Internet, à l'étranger et en sans contact. En magasin et aux distributeurs en France, vous choisissez le crédit de façon expresse. Ensuite, l'application Sofinco permet de basculer un achat vers le crédit :

• Durée de remboursement : de 3 à 60 mois, avec une mensualité d'au moins 15 €
• Paiement en 3 fois : au taux du contrat, pour un montant de 45 € à 999 €
• Paiement en 10 fois : au TAEG fixe de 7,90 % (taux débiteur fixe de 7,628 %), pour un montant de 150 € à 6 000 €
• Paiement en 18 ou 24 mois : au TAEG fixe de 9,80 % (taux débiteur fixe de 9,386 %), pour un montant de 1 500 € à 6 000 €
• Répartition des dépenses au comptant : ouverte pendant 9 jours, selon la FAQ de Sofinco
• Changement d'avis : la page de la carte permet de repasser au comptant ou d'ajuster un plan jusqu'à la veille de votre échéance

Paiement mobile et plafonds

La carte fonctionne avec Apple Pay et Google Pay. En sans contact, un paiement est limité à 50 €, le cumul des paiements successifs à 150 € et à 70 € par jour. Au-delà, il faut saisir le code. Sofinco indique un plafond de paiement mensuel de 13 700 €, toujours dans la limite du montant disponible sur votre crédit. Elle ne publie aucun plafond de retrait.

Le crédit renouvelable derrière la carte

La carte ne fonctionne pas sans le crédit renouvelable Sofinco. Il met à votre disposition une réserve d'argent qui se reconstitue à mesure que vous remboursez. Vous pouvez aussi l'utiliser par virement vers votre compte bancaire, sous 48 heures hors week-ends et jours fériés. Tant que vous ne l'utilisez pas, il ne coûte rien.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

Montants et TAEG au 1er octobre 2026

La page du crédit renouvelable propose un montant jusqu'à 10 000 €. La page de la carte évoque, elle, un montant disponible jusqu'à 21 500 € selon vos capacités de remboursement. Le TAEG est révisable et dépend du montant réellement utilisé, recalculé chaque jour :

• Jusqu'à 3 000 € utilisés : TAEG révisable de 23,60 % (taux débiteur de 21,376 %)
• De 3 000,01 € à 6 000 € utilisés : TAEG révisable de 15,75 % (taux débiteur de 14,716 %)
• À partir de 6 000,01 € utilisés : TAEG révisable de 8,55 % (taux débiteur de 8,232 %)

L'exemple représentatif publié

Sofinco publie cet exemple aux conditions standards, pour une utilisation de 3 000 € le 12 octobre 2026. Vous remboursez 35 mensualités de 114,00 € puis une 36e de 95,50 €, au TAEG révisable de 23,600 % (taux débiteur révisable de 21,376 %). Le montant total dû s'élève à 4 085,50 €, hors assurance facultative.

L'assurance emprunteur reste facultative. Dans cet exemple, sa première prime, la plus élevée, coûte 20,15 €. Avec elle, vous remboursez 35 mensualités de 127,00 € et une 36e de 95,88 €. Le TAEA atteint 10,139 % et le montant total dû au titre de l'assurance 421,60 €.

La carte Sofinco à l'étranger

C'est le point qui intéresse un lecteur de Milesopedia. Sur les paiements, la carte se montre généreuse ; sur la protection en voyage, elle n'offre rien.

Paiements en devises sans commission

Selon la mention légale de la carte, les paiements en euros comme en devises, en zone euro et hors zone euro, sont gratuits. Sofinco applique le taux de change Mastercard « non majoré ». À titre de comparaison, la carte PASS de Carrefour Banque facture 1,69 % par paiement hors zone euro, et la carte Cdiscount de Floa 2 %.

Une réserve toutefois : la brochure tarifaire générale de Sofinco, à jour au 1er octobre 2026, mentionne encore une commission de 2,90 % sur les paiements par carte en devises hors zone euro. Nous retenons la mention légale propre à la carte, qui les déclare gratuits.

Retraits aux distributeurs

En France et dans l'Union européenne, les retraits en euros comme en devises sont gratuits aux distributeurs du Crédit Agricole et de LCL, et coûtent 1,20 € ailleurs. La règle vaut aussi en Pologne ou en Suède. Hors de l'UE, en revanche, Sofinco ne publie pas le tarif des retraits aux distributeurs avec cette carte.

Au guichet d'une banque hors zone euro, les deux documents de Sofinco divergent. La page de la carte indique 5 € par retrait plus 2,90 % de commission ; la brochure tarifaire générale, 2,90 % seulement.

Aucune assurance voyage

La notice de la carte Mastercard Pure Sofinco ne couvre que des garanties d'achat. Elle ne prévoit ni assistance médicale, ni rapatriement, ni annulation de voyage, ni assurance bagages. L'ancienne carte Visa Sofinco, elle, incluait une assistance Europ Assistance avec 11 000 € de frais médicaux à l'étranger. Si vous partez avec la seule carte Sofinco, il vous faut donc une autre couverture. Notre classement des meilleures cartes bancaires pour voyager recense les cartes qui en incluent une.

Les garanties du Pack Conso

La carte inclut le Pack Conso. Ses trois garanties d'assurance sont portées par l'assureur CACI Non Vie et gérées par SPB. Elles ne jouent que pour un bien neuf payé en totalité avec la carte, au profit d'un titulaire majeur qui réside habituellement en France métropolitaine :

• Garantie achat : vol caractérisé ou dommage accidentel dans les 180 jours suivant l'achat, franchise de 75 €, jusqu'à 1 500 € par sinistre et par année d'assurance, dans le monde entier
• Garantie livraison Internet : colis non livré entre le 30e et le 90e jour, ou endommagé à la livraison, franchise de 75 €, jusqu'à 1 500 €, pour une livraison en France métropolitaine
• Extension de garantie : 12 mois de plus après la garantie légale de conformité, franchise de 75 €, jusqu'à 1 500 € par sinistre et par année, indemnité plafonnée à 75 % du prix d'achat, pour un sinistre survenu en France métropolitaine

Le Pack Conso ajoute un service qui n'est pas une assurance : la Reprise Garantie, opérée par la société polonaise Evy. Elle rachète un appareil de téléphonie, d'informatique, de son ou de multimédia payé avec la carte, à 75 % du prix la première année, 50 % la deuxième et 25 % la troisième, une fois par an et jusqu'à 4 000 €.

Ces garanties restent plus étroites qu'il n'y paraît : un vol sans effraction ni agression n'est pas couvert, et un colis abîmé doit faire l'objet de réserves écrites sur le bordereau du transporteur.

Les cartes des enseignes partenaires

Sofinco émet aussi des cartes de crédit sous les couleurs d'enseignes. Elles se demandent en magasin, sur le site de l'enseigne ou par le parcours Creditpartner, pas sur la page de souscription de sofinco.fr :

• Carte Visa Darty : cotisation de 15 € par an, remboursée par un bon d'achat Darty de 15 €
• Carte Fnac Mastercard : gratuite ; 1 % des achats crédité sur le compte fidélité, avec le programme Fnac+ (voir notre fiche carte Fnac)
• Carte Mastercard IKEA Family finance : gratuite ; paiement en 3 fois sans frais de 90 € à 10 000 €
• Carte Club Printemps Visa : cotisation de 10 € par an, recréditée dans la cagnotte Club Printemps la première année
• Carte Mastercard La Redoute : gratuite, associée au crédit renouvelable Premium La Redoute
• Carte Mastercard Castorama : gratuite ; paiement en 3 fois sans frais de 100 € à 3 000 €

Chacune repose, elle aussi, sur un crédit renouvelable Sofinco. Leur intérêt tient aux remises de l'enseigne, pas au voyage.

Prêt personnel et autres crédits

Le prêt personnel finance un projet sans justificatif d'achat, de 3 001 € à 75 000 €, sur 12 à 120 mois. Son TAEG est fixe et va de 4,700 % à 15,750 % selon le montant et la durée. Jusqu'au 29 octobre 2026, Sofinco propose un TAEG fixe de 5,50 % pour 20 000 € sur 37 à 48 mois.

L'exemple publié porte sur 20 000 € empruntés sur 48 mois. La mensualité s'élève à 463,91 €, au TAEG fixe de 5,500 % (taux débiteur fixe de 5,366 %), sans frais de dossier, pour un montant total dû de 22 267,68 € hors assurance. L'assurance facultative ajoute 20,75 € par mois, soit 996,00 € au total et un TAEA de 2,388 %. Sofinco propose enfin des prêts personnels dédiés à l'auto, à la moto ou aux travaux, ainsi que le rachat de crédits.

Ouverture et sécurité

Pour un crédit renouvelable, Sofinco exige d'avoir au moins 18 ans, de résider en France métropolitaine ou dans un département d'outre-mer et de disposer de revenus réguliers. La demande se fait en ligne, avec une réponse de principe immédiate, puis une étude des pièces justificatives. Sofinco demande dans tous les cas une pièce d'identité en cours de validité, un justificatif de domicile, le dernier avis d'imposition et un RIB ; un salarié fournit aussi ses trois dernières fiches de paie. Une fois le contrat signé, la carte arrive par courrier sous quelques jours ouvrés.

Rétractation et réclamations

Vous disposez d'un délai de rétractation de 14 jours calendaires après la signature d'un crédit. En cas de litige, le service clients reste le premier interlocuteur ; ensuite, vous pouvez saisir le médiateur de l'ASF (Association française des sociétés financières).

Pas de dépôt à garantir

Sofinco ne conserve pas votre épargne : elle prête. La garantie des dépôts du FGDR ne joue donc aucun rôle ici : votre argent reste sur votre compte, dans votre propre banque.

Points forts et limites

Points forts

• Paiements en devises gratuits, au taux Mastercard sans majoration
• Carte gratuite dès un paiement par mois
• Version dématérialisée utilisable dès la souscription, avec Apple Pay et Google Pay
• Garanties d'achat jusqu'à 1 500 € par sinistre, dont 180 jours contre le vol caractérisé et la casse
• Retraits gratuits aux distributeurs Crédit Agricole et LCL en France et dans l'UE

Limites

• Crédit renouvelable obligatoire : la carte n'existe pas sans lui
• TAEG élevé : 23,60 % pour une utilisation jusqu'à 3 000 €
• Aucune assurance voyage : ni assistance médicale, ni rapatriement
• Aucun point ni mile, et aucun cashback
• Aucun compte courant : Sofinco s'ajoute à votre banque

Notre avis sur Sofinco

Sofinco reste un prêteur historique, adossé au Crédit Agricole, et son prêt personnel affiche un coût lisible : 2 267,68 € d'intérêts pour 20 000 € sur 48 mois dans l'exemple en cours. Pour financer un projet précis, son taux fixe le rend plus prévisible que le crédit renouvelable, dont le TAEG est révisable.

La nouvelle carte Mastercard apporte un argument au voyageur : ses paiements en devises sans commission. Utilisée au comptant, une fois par mois au moins, elle ne vous coûte rien. Toutefois, sans assurance voyage, ni points, ni miles, elle sert de carte d'appoint, à côté d'une carte qui vous protège et vous récompense. Pour comparer, parcourez notre annuaire des banques.

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