Cetelem

Cetelem est la marque de crédit à la consommation de BNP Paribas Personal Finance, l'entité du groupe BNP Paribas spécialisée dans le financement des particuliers. Elle ne propose pas de compte courant : elle prête de l'argent, sous forme de crédit renouvelable (avec, en option, la carte Cpay Mastercard), de prêt personnel ou de crédit affecté. Cette page s'adresse donc à ceux qui envisagent une carte de crédit Cetelem ou un financement, pas à ceux qui cherchent une nouvelle banque au quotidien.

Notre verdict : Cetelem a du sens si vous voulez financer un achat précis avec un taux fixe connu à l'avance, par exemple via son prêt personnel, ou si vous êtes déjà client d'une enseigne partenaire comme But ou Conforama. En revanche, la carte Cpay n'est pas une carte de voyage : elle ne rapporte ni points ni miles. Hors zone euro, elle facture jusqu'à 1,88 % par paiement et 2,29 € plus 1,88 % par retrait. Surtout, tout achat réglé à crédit tombe dans un crédit renouvelable dont le TAEG grimpe jusqu'à 23,59 %.

Qu'est-ce que Cetelem ?

Cetelem est née le 6 mai 1953 sous le nom de « Crédit à l'équipement électro-ménager ». La marque se présente comme le premier organisme à avoir financé un crédit à la consommation en France. Aujourd'hui, elle appartient à BNP Paribas Personal Finance, qui se décrit comme le premier acteur spécialisé du crédit à la consommation en Europe, avec près de 20 800 collaborateurs dans une trentaine de pays.

Une marque du groupe BNP Paribas

BNP Paribas Personal Finance porte aussi les marques Cofinoga, Crédit Moderne, Findomestic et AlphaCredit. Le groupe revendique plus de 25 millions de clients dans le monde. Si vous cherchez la banque de détail du groupe, avec compte courant et carte de débit, consultez plutôt notre page BNP Paribas.

Un prêteur, pas une banque du quotidien

Juridiquement, BNP Paribas Personal Finance est un établissement de crédit de droit français, agréé en qualité de banque par l'ACPR. Pourtant, Cetelem n'ouvre aucun compte courant et ne fournit pas d'IBAN pour vos virements. Vos remboursements partent du compte bancaire que vous détenez ailleurs, dont vous fournissez le RIB à la souscription.

Le crédit renouvelable Cpay

Le crédit renouvelable Cpay est le produit central de Cetelem. Il met à votre disposition une réserve d'argent que vous utilisez en une fois ou par petites dépenses. Le montant disponible se reconstitue au fil de vos remboursements, d'où le nom « renouvelable ». Les intérêts portent seulement sur la somme utilisée, jamais sur le plafond accordé.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

Montants et durées de remboursement

La mention légale de l'offre au 1er octobre 2026 vise un crédit de 500 € à 4 500 €. Le simulateur en ligne de Cetelem, lui, plafonne la demande à 4 000 €. Le contrat dure un an et se renouvelle chaque année, après consultation du fichier des incidents de paiement. La loi fixe la durée maximale de remboursement :

• Jusqu'à 3 000 € utilisés : 36 mois au maximum
• Au-delà de 3 000 € : 60 mois au maximum

Vous pouvez rembourser par anticipation, en partie ou en totalité, sans frais. De plus, l'application Cetelem permet de reporter une mensualité jusqu'à deux fois par an, à condition d'être à jour ; ce report génère toutefois des intérêts.

La grille de TAEG au 1er octobre 2026

Le TAEG du crédit renouvelable est révisable : il suit l'évolution d'un taux de référence. Cetelem publie sur sa page crédit renouvelable une grille pour les utilisations standards, fonction du solde dû et de la durée de remboursement, valable pour une souscription sur cetelem.fr ou par téléphone :

• Solde dû jusqu'à 3 000 €, remboursé en 5 mois au plus : 21,95 %
• Solde dû jusqu'à 3 000 €, remboursé de 6 à 36 mois : 23,59 %
• Solde dû de 3 000,01 € à 6 000 €, quelle que soit la durée : 15,75 %

L'exemple représentatif

Pour 1 000 € empruntés sur 36 mois au TAEG révisable de 23,59 % (taux débiteur révisable de 21,19 %), la mensualité s'élève à 38 €. Le montant total dû atteint 1 356,54 €, dont 356,54 € d'intérêts, hors assurance facultative.

L'assurance emprunteur facultative Equilibre coûte jusqu'à 5,90 € par mois jusqu'à 64 ans, puis 7,50 € au-delà. Sur cet exemple, pour un emprunteur de moins de 64 ans, elle ajoute 121,18 € au coût total, soit un TAEA de 9,06 %. Autrement dit, la protection ajoute environ un tiers du coût des intérêts.

Le prêt personnel Cetelem

Le prêt personnel, ou prêt non affecté, finance un projet sans justificatif d'achat : voyage, mariage, travaux, équipement. Il ne peut pas financer un investissement immobilier. À la différence du renouvelable, son taux est fixe et sa mensualité connue dès la signature. Sur sa page, le simulateur accepte une demande de 4 001 € à 75 000 €.

L'offre en cours court du 1er octobre au 2 novembre 2026 : elle affiche un TAEG fixe à partir de 5,49 % pour 15 000 € empruntés sur 48 mois, hors imprévus et regroupement de crédits. Pour un autre montant ou une autre durée, le taux peut donc différer. Voici l'exemple représentatif publié sur la page prêt personnel de Cetelem :

• Montant et durée : 15 000 € sur 48 mois
• Taux : TAEG fixe de 5,49 %, taux débiteur fixe de 5,36 %
• Mensualité : 48 mensualités de 347,89 € hors assurance
• Coût : 1 698,72 € d'intérêts, pour un montant total dû de 16 698,72 €
• Assurance facultative : 14,08 € par mois, soit 675,84 € au total et un TAEA de 2,16 %

Cetelem annonce 0 € de frais de dossier et jusqu'à deux reports d'échéance par an. Une option « paliers » allège les six premières mensualités, mais elle augmente le montant total dû. Enfin, la tarification définitive se fixe après étude de votre dossier.

La carte Cetelem Cpay Mastercard

La carte Cpay est une carte de crédit Mastercard rattachée au crédit renouvelable. Elle est facultative, et Cetelem indique une cotisation de 0 €. Vous l'utilisez en magasin, en ligne et aux distributeurs, en France comme à l'étranger, dans la limite du montant disponible de votre crédit.

Comptant ou crédit, au choix

À chaque achat, vous choisissez votre mode de règlement :

• Au comptant : l'achat est prélevé sur votre compte bancaire, en débit immédiat ou différé selon votre contrat, sans frais
• En fractionné : en 3, 5, 10 ou 20 fois, à crédit
• En mensualité choisie : l'achat rejoint votre crédit renouvelable

Pour un achat ou un retrait d'au moins 100 €, Cetelem vous envoie un SMS ou un e-mail. Vous pouvez alors changer d'avis jusqu'à 22 h le lendemain, par exemple passer du comptant au crédit, si votre crédit n'est pas suspendu et que son disponible couvre le montant. Un règlement choisi d'emblée en fractionné ne se modifie plus. La carte accepte aussi le paiement sans contact jusqu'à 50 €, fonctionne avec Apple Pay et avec Cpay mobile, à activer dans l'application Cetelem.

Plafonds de retrait

Les retraits restent limités par le montant disponible du crédit renouvelable. En plus, la carte applique ses propres plafonds :

• Carte Cpay Mastercard : 300 € par jour et 600 € sur 7 jours glissants
• Carte Cpay Gold Mastercard : 600 € par jour et 1 500 € sur 7 jours glissants

Avantages Cpay : cashback et réductions

Le programme Avantages Cpay, gratuit, passe par l'application Cetelem. Il propose des offres de remboursement chez des enseignes partenaires, ainsi que des codes de réduction immédiate. Le cashback devient visible sous 5 jours, et vous pouvez demander son virement dès 10 € cumulés.

Ces offres changent souvent et dépendent des conditions fixées par chaque enseigne. Parmi les exemples affichés par Cetelem figure une remise de 30 € dès 90 € d'achat sur un billet d'avion, valable jusqu'au 31 décembre 2026. Néanmoins, ce cashback reste en euros : aucun point ni mile n'est en jeu.

Les cartes des enseignes partenaires

Cetelem distribue aussi la carte Cpay sous les couleurs d'enseignes, à souscrire en magasin. Cetelem prévient que certaines de ces cartes sont soumises à cotisation, contrairement à la carte Cetelem souscrite en ligne. Voici ce que publie Cetelem en 2026 :

• Carte But Cpay Mastercard : cotisation annuelle de 14,90 € ; points But équivalant à 2 % de vos achats chez But et dans tout le réseau Mastercard, soit 1 point par tranche de 15 € valant 0,30 €
• Carte Confo+ Cpay Mastercard : cotisation annuelle de 15 € ; 5 % de vos achats chez Conforama crédités dans la cagnotte Confo+, hors marketplace
• Carte Galeries Lafayette Mastercard : cotisation annuelle de 10 € ; liée au programme Mes Galeries, qui verse un bon de 10 € tous les 300 points
• Carte RÉGLO finance Cpay Mastercard (E.Leclerc) : gratuite ; vos Tickets E.Leclerc se cumulent sur votre carte E.Leclerc si son numéro figure au verso
• Carte Midas Cpay Mastercard : gratuite

Les points de la carte But se dépensent chez But, sous forme de chèques-cadeaux. La liste couvre aussi des enseignes automobiles et de loisirs : Autobacs, Opel, Exclusiv' Motor et Trigano.

La carte Cpay à l'étranger

Sur le réseau Mastercard, la carte Cpay fonctionne dans 210 pays selon Cetelem.

Retraits hors zone euro

Les retraits en France et dans la zone euro sont gratuits. Hors zone euro, Cetelem facture au maximum :

• Au distributeur automatique : 2,29 € plus 1,88 % du montant retiré
• Au guichet : 3,20 € plus 1,88 % du montant retiré

Pour un retrait équivalent à 200 € au distributeur, la facture maximale atteint donc 6,05 € (2,29 € plus 3,76 €). De plus, si vous remboursez ce retrait à crédit, les intérêts du crédit renouvelable s'ajoutent.

Paiements en devises

Pour un paiement hors zone euro, la conversion se fait au taux du réseau Mastercard, le jour du traitement de l'opération. Cetelem y ajoute au maximum 1,88 % du montant, selon la fiche d'information précontractuelle de son crédit renouvelable ; un paiement de 500 € coûte donc jusqu'à 9,40 € de frais. Les paiements en France et dans la zone euro restent gratuits. Pour voyager sans frais de change, notre classement des meilleures cartes bancaires pour voyager recense les alternatives.

Assurances voyage de la carte standard

La carte Cpay Mastercard inclut trois garanties, décrites dans sa notice d'assurance :

• Individuelle accident voyage : capital de 46 000 € en cas de décès accidentel, si le transport a été réglé avec la carte
• Assistance médicale et rapatriement : pendant les 90 premiers jours d'un déplacement, avec jusqu'à 11 000 € de frais médicaux à l'étranger (franchise de 50 €)
• Garantie livraison internet : remboursement d'un bien de 50 € à 1 500 € TTC non livré ou non conforme, acheté neuf sur un site marchand de la zone euro et livré en France, dans la limite de 2 sinistres par an

La carte Cpay Gold Mastercard

Cetelem cite aussi une carte Cpay Gold Mastercard, dont la cotisation est elle aussi de 0 €. Ses conditions générales précisent toutefois qu'elle existe « sous réserve de sa commercialisation », et le site n'explique pas comment l'obtenir. Sa notice ajoute des garanties pour tout voyage réglé avec la carte, notamment :

• Annulation ou interruption de voyage : jusqu'à 5 000 € TTC par assuré et par année civile
• Retard d'avion : jusqu'à 400 € TTC au-delà de 4 heures sur un vol régulier
• Bagages : jusqu'à 800 € TTC par bagage, après une franchise de 70 €
• Assistance médicale : avance et remboursement des frais médicaux à l'étranger jusqu'à 155 000 €

Épargne, immobilier et sécurité

Cetelem a proposé des livrets d'épargne et des crédits immobiliers. Aujourd'hui, ses pages dédiées s'adressent aux clients qui ont déjà un compte épargne ou un crédit immobilier en cours avec Cetelem, et elles ne proposent plus d'ouverture ni de demande.

Garantie des dépôts et contrôle

Les comptes épargne Cetelem existants bénéficient de la garantie du FGDR, jusqu'à 100 000 € par client et par établissement. BNP Paribas Personal Finance relève du contrôle de l'ACPR. Pour un crédit, vous disposez d'un délai de rétractation de 14 jours après la signature.

Ouvrir un crédit chez Cetelem

La demande se fait en ligne, par téléphone ou avec un conseiller, sous réserve d'étude de votre dossier. Pour un crédit renouvelable, Cetelem demande quatre pièces : une pièce d'identité valide, un justificatif de revenus, un RIB et un justificatif de domicile de moins de 6 mois.

La carte Cpay ne se commande pas seule. Sur cetelem.fr, vous simulez d'abord un crédit renouvelable jusqu'à 4 000 €, puis vous remplissez la demande ; la carte vous est ensuite proposée en option, sans cotisation. Les cartes des enseignes partenaires, elles, se souscrivent en magasin ou en concession.

Points forts et limites

Points forts

• Carte Cpay sans cotisation lorsqu'elle est souscrite en ligne
• Choix du règlement après l'achat, jusqu'à 22 h le lendemain pour un montant d'au moins 100 €, sauf règlement initial en fractionné
• Retraits gratuits en zone euro
• Prêt personnel à taux fixe : TAEG à partir de 5,49 % pour 15 000 € sur 48 mois jusqu'au 2 novembre 2026, après étude du dossier, sans frais de dossier
• Remboursement anticipé sans frais sur le crédit renouvelable

Limites

• Aucun compte courant : Cetelem s'ajoute à votre banque, sans la remplacer
• TAEG élevé sur le renouvelable : jusqu'à 23,59 % pour une utilisation de moins de 3 000 €
• Frais hors zone euro : jusqu'à 1,88 % par paiement, et 2,29 € plus 1,88 % par retrait au distributeur
• Aucun point ni mile : le cashback Avantages Cpay se limite à des euros chez des partenaires
• Épargne et crédit immobilier : les pages de Cetelem ne proposent plus d'ouverture

Notre avis sur Cetelem

Cetelem reste un acteur historique du crédit, fondé en 1953 et adossé au groupe BNP Paribas, et son prêt personnel affiche un coût lisible : 1 698,72 € d'intérêts pour 15 000 € sur 48 mois dans l'exemple en cours. Pour financer un projet ponctuel, c'est la formule la plus prévisible de la gamme.

La carte Cpay, en revanche, sert d'abord à payer à crédit. Utilisée au comptant, elle reste gratuite, mais elle ne vous rapporte rien en voyage, et ses paiements comme ses retraits hors zone euro sont facturés. Pour cumuler des miles ou des points, tournez-vous plutôt vers les cartes des établissements de notre annuaire des banques.

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