Memo Bank : avis, tarifs et cartes de la banque pro

Memo Bank est une banque française indépendante, agréée comme établissement de crédit et dédiée aux entreprises. Elle ne vise ni les particuliers ni les indépendants : sa cible, ce sont les sociétés qui traitent des milliers de virements et de prélèvements par mois et veulent les piloter par API. Son offre phare, Memo Bank Payments, démarre à 449 € HT par mois.

Notre verdict : Memo Bank vaut le détour si votre société encaisse et paie à grande échelle (assurance, gestion locative, SCPI, fintech, e-commerce) et cherche une vraie banque, avec chargé d'affaires, plutôt qu'un empilement d'outils. À éviter si vous êtes micro-entrepreneur, si vous démarrez votre activité ou si vous cherchez une carte qui rapporte des miles : ce n'est pas son métier, et ses tarifs le montrent.

Une banque française agréée

De TrustBK à Memo Bank

L'histoire commence en 2017 sous le nom de TrustBK. Les fondateurs, Jean-Daniel Guyot (cofondateur de Capitaine Train, revendu à Trainline en 2016) et Michel Galibert, passent d'abord trois ans à construire leur propre système bancaire central. En 2020, Memo Bank obtient sa licence d'établissement de crédit auprès de la Banque centrale européenne et de l'ACPR. Elle se présente comme la première banque indépendante française créée depuis 50 ans.

En 2026, la banque annonce un recentrage sur les entreprises à forte intensité transactionnelle. Concrètement, son discours commercial ne parle plus de compte pro « tout public » mais d'infrastructure de paiement. Selon son site, plus de 800 entreprises lui confient leurs dépôts.

Gouvernance et actionnaires

Memo Bank est une société anonyme à directoire et conseil de surveillance, dont le siège est au 50 avenue des Champs-Élysées à Paris. Ronan Le Moal, ancien directeur général d'Arkéa, préside le conseil de surveillance, où Bpifrance occupe deux sièges. Parmi les investisseurs institutionnels figurent Bpifrance, Blackfin Capital Partners, Daphni et Serena. Plusieurs entrepreneurs connus soutiennent aussi la banque, dont Xavier Niel et Marc Simoncini.

Solidité et garantie des dépôts

Memo Bank n'est pas un établissement de paiement adossé à une banque partenaire : elle tient elle-même vos comptes. Vos dépôts relèvent donc du Fonds de garantie des dépôts et de résolution, qui couvre jusqu'à 100 000 € par déposant et par établissement, comme dans n'importe quelle banque française.

La banque publie aussi ses ratios réglementaires. Fin 2025, elle affichait :

LCR (liquidité à un mois) : 222 %
NSFR (liquidité à un an) : 233 %
CET1 (solvabilité) : 27 %

Par ailleurs, Memo Bank indique placer les dépôts de ses clients en banque centrale ou auprès de grands établissements français, sans instruments financiers risqués. Elle déclare une hausse de 70 % de son produit net bancaire en 2025 et a annoncé son premier trimestre rentable en mars 2026. Le détail est sur sa page Sécurité des dépôts.

Offres et tarifs de Memo Bank

Tous les prix ci-dessous sont hors taxes, tirés des conditions tarifaires mises à jour le 8 septembre 2026. La page Tarifs du site met en avant deux abonnements.

Payments Core

Payments Core s'adresse aux entreprises en phase de lancement ou de croissance. Il coûte à partir de 449 € HT par mois, sans engagement. Il comprend :

Comptes courants en euros : 5 inclus, puis 15 € HT par mois et par compte
Utilisateurs : 5 inclus, puis 15 € HT par mois et par utilisateur
Virements SEPA reçus : inclus
Virements SEPA émis : 0,20 % du montant, avec un minimum de 0,25 € HT par virement
Encaissement par prélèvement SEPA : 0,30 % du montant, avec un minimum de 0,30 € HT par prélèvement
IBAN virtuels, API, webhooks et sandbox : inclus

Le compte d'épargne Booster et les placements de trésorerie ne sont pas disponibles avec cette formule.

Payments Scale

Payments Scale vise les entreprises à très fort volume. Le prix d'appel est le même, à partir de 449 € HT par mois, mais avec un engagement annuel. En échange, vous obtenez 10 comptes courants en euros, des utilisateurs illimités, un contrat de niveau de service (SLA) de 99,9 % et des commissions SEPA dégressives selon les montants émis ou prélevés chaque mois. Memo Bank ne publie pas cette grille dégressive : elle se négocie avec le chargé d'affaires. Le compte Booster et les placements de trésorerie sont inclus.

Les autres forfaits de la grille

La grille contractuelle détaille aussi trois forfaits Memo Bank 365, que la page Tarifs du site ne présente plus :

Plus : 199 € HT par mois, 300 opérations SEPA incluses, puis 0,40 € HT l'unité
Prime : 399 € HT par mois, 1 000 opérations incluses, puis 0,30 € HT l'unité
Expansion : 949 € HT par mois, 3 500 opérations incluses, puis 0,20 € HT l'unité

S'y ajoute un abonnement Basique à 49 € HT par mois, réservé aux holdings et SPV : un compte, un utilisateur et 20 opérations par mois. Avant de signer, demandez au chargé d'affaires quel forfait vous est réellement proposé.

Les frais à connaître

Quelques lignes de la grille pèsent vite dans un budget :

Encaissement par prélèvement à J+2 : 250 € HT de mise en service, puis 120 € HT par mois (60 € HT par mois à J+10)
Vérification IBAN-nom par API : 2,25 € HT par vérification avec Payments Core
Virement de trésorerie ou urgent via Target2 : 6,40 € HT
Connexion EBICS TS : 60 € HT par mois
Découvert non autorisé : 12 % par an

Côté trésorerie, le compte Booster est rémunéré à 80 % de l'€STR dès le premier euro. Au 28 août 2026, Memo Bank affichait un taux annuel de 1,75 %, variable et sans durée de blocage.

Les cartes Visa Corporate

Physiques, virtuelles et à usage unique

Memo Bank émet des cartes Visa Corporate nominatives, à usage strictement professionnel. Les cartes virtuelles et à usage unique sont illimitées dans les offres Payments. En revanche, chaque carte physique coûte 5 € HT par mois, plus 10 € HT de fabrication et de livraison. Le module de gestion des dépenses est facturé 30 € HT par mois. Deux retraits au distributeur sont inclus chaque mois, puis 2 € HT par retrait.

Toutes les cartes fonctionnent avec Apple Pay, Google Pay et Click to Pay. Selon les conditions générales, le paiement sans contact est plafonné à 50 €, au-delà le code est demandé.

Débit différé et plafonds

Le débit différé est le mode par défaut : les paiements d'un mois sont débités en une seule fois le mois suivant, le 1er du mois selon Memo Bank, soit jusqu'à 30 jours d'avance de trésorerie. Vous pouvez basculer une carte en débit immédiat à tout moment. Notez que le débit différé n'est pas proposé aux sociétés immatriculées hors de France.

Sur les plafonds, Memo Bank promet qu'ils suivent votre solde et votre autorisation de découvert, sans limite arbitraire. Toutefois, les conditions générales prévoient que la banque fixe des plafonds et un montant maximum de débit différé, indiqué dans votre espace. Au-delà de ce montant, les paiements passent automatiquement en débit immédiat. Comptez donc sur des limites élevées, pas sur l'absence de limite.

Assurances et assistance

Les cartes s'accompagnent des garanties Visa Affaires, assurées par AXA et Fragonard Assurances. La plupart ne jouent que si vous réglez le trajet ou la location avec la carte. Les principaux montants des notices :

Accident de voyage : 200 000 € en cas de décès ou d'infirmité permanente totale
Retard d'avion (plus de 4 h) ou de train (plus de 2 h) : jusqu'à 460 € par sinistre
Retard, perte ou vol de bagages : jusqu'à 840 € par sinistre
Frais médicaux à l'étranger : jusqu'à 76 300 € par assuré, avec une franchise de 50 €

L'assistance médicale couvre les 90 premiers jours d'un déplacement professionnel à l'étranger. Le détail est dans l'article d'aide de Memo Bank.

À l'étranger : cartes, virements et devises

Payer avec la carte hors zone euro

C'est le point faible pour un voyageur. Chaque paiement ou retrait en devise hors zone euro coûte 2 % du montant, en plus de la conversion faite par Visa. De plus, Memo Bank n'annonce aucun programme de points, de miles ni de cashback sur ses cartes. Si vous voulez que vos dépenses professionnelles financent vos billets, regardez plutôt notre sélection des meilleures cartes bancaires professionnelles.

Virements internationaux

En revanche, les virements Swift sont plus soignés. Vous émettez dans 104 devises et recevez dans 32, depuis l'interface ou par API. Chaque virement coûte 7,20 € HT, à l'émission comme à la réception. La marge de change s'y ajoute : de 0,40 % à 0,85 % selon la devise et vos volumes. Memo Bank s'appuie sur JP Morgan pour le change et annule le virement si son montant augmente de plus de 10 % entre la validation et l'exécution.

Comptes en dollars et en livres

Memo Bank propose des comptes en devises USD et GBP, chacun avec un IBAN français et son propre code BIC. Ils coûtent 30 € HT par mois et par compte, hors frais d'émission et de réception. Le compte s'ouvre sur demande au chargé d'affaires, sans montant minimum. La banque a noué un partenariat avec BNY Mellon pour l'exécution des virements dans ces deux monnaies.

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Les conditions d'éligibilité

Votre entreprise doit être déjà immatriculée, domiciliée en France ou dans l'un des sept pays européens servis (Allemagne, Belgique, Espagne, Irlande, Italie, Luxembourg, Pays-Bas), et exercer une activité compatible. Les sociétés classiques sont acceptées : SAS, SASU, SARL, EURL, SA, SCI, SEL, SNC, entre autres.

À l'inverse, Memo Bank refuse les entreprises individuelles, les EIRL, les micro-entrepreneurs, les sociétés à l'impôt sur le revenu et les associations. Elle exclut aussi certains secteurs, dont les jeux d'argent non agréés par l'ANJ, le tabac et les énergies fossiles.

Les documents et le délai

Préparez en PDF un extrait Kbis ou INPI de moins de 3 mois, vos statuts à jour, un justificatif d'activité (liasses fiscales ou prévisionnel), vos 3 derniers relevés bancaires et les pièces d'identité des dirigeants et associés. Le parcours tient en 3 étapes : un formulaire de prise de rendez-vous, un échange avec la banque, puis la validation du dossier. Memo Bank l'estime entre un jour et une semaine.

Ce que Memo Bank ne fait pas

Pas de chéquier, pas de dépôt d'espèces, pas de remise de chèques. Si votre activité en dépend, la banque conseille elle-même de garder votre ancien compte. Enfin, le découvert et les prêts sont pour l'instant réservés aux clients existants. La convention se résilie à tout moment avec un préavis de 30 jours. Avec un engagement annuel, vous restez toutefois redevable de la part d'engagement écoulée, ou de votre consommation réelle si elle est plus élevée.

Points forts et limites

Points forts

Une banque de plein exercice : agrément BCE, contrôle de l'ACPR et garantie FGDR jusqu'à 100 000 €
Une API au cœur de l'offre : IBAN virtuels, webhooks, sandbox, EBICS et vérification des bénéficiaires
Des cartes virtuelles illimitées : avec débit différé jusqu'à 30 jours
Des virements internationaux lisibles : 7,20 € HT et une marge de change publiée
Un chargé d'affaires attitré : pas un simple chat
Des ratios publiés : CET1 de 27 % fin 2025

Limites

Un ticket d'entrée élevé : à partir de 449 € HT par mois sur les offres mises en avant
Fermée aux petites structures : ni micro-entreprise, ni EI, ni association, ni société en création
Aucun programme de fidélité : pas de points, de miles ni de cashback
2 % de frais par paiement hors zone euro : pénalisant pour les déplacements fréquents
Ni espèces ni chèques : il faut garder une seconde banque si vous en manipulez
Une grille partiellement négociée : les tarifs dégressifs de Payments Scale ne sont pas publics

Notre avis sur Memo Bank

Memo Bank ne joue pas dans la même catégorie que les néobanques pro. Pour un indépendant ou une petite société, Qonto ou Finom restent plus adaptées, et notre comparatif des banques pro vous aidera à trancher. Memo Bank, elle, s'adresse aux directions financières qui gèrent des volumes importants et veulent automatiser leurs flux sans multiplier les prestataires.

Sur ce terrain, l'offre est cohérente : statut bancaire complet, API riche, cartes virtuelles illimitées et une tarification publiée ligne par ligne. Pour un voyageur d'affaires, en revanche, elle n'apporte rien côté miles et facture 2 % chaque paiement hors zone euro. Mieux vaut alors l'associer à une carte qui rapporte des points pour les déplacements. Retrouvez toutes les autres banques présentées sur notre page Banques.

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Memo Bank est-elle une vraie banque ?

Oui. Memo Bank est un établissement de crédit français agréé par la Banque centrale européenne et contrôlé par l'ACPR. Elle tient elle-même les comptes de ses clients, et non via une banque partenaire.

Combien coûte un compte Memo Bank ?

Les deux abonnements mis en avant, Payments Core et Payments Scale, démarrent à 449 € HT par mois, le second avec un engagement annuel. La grille contractuelle du 8 septembre 2026 détaille aussi des forfaits Memo Bank 365 de 199 € à 949 € HT par mois et un abonnement Basique à 49 € HT pour les holdings et SPV.

Un auto-entrepreneur peut-il ouvrir un compte chez Memo Bank ?

Non. Memo Bank refuse les micro-entrepreneurs, les entreprises individuelles, les EIRL, les sociétés à l'impôt sur le revenu et les associations. Elle accueille les sociétés déjà immatriculées, comme les SAS, SARL, SA ou SCI.

Les dépôts chez Memo Bank sont-ils garantis ?

Oui. Comme dans toute banque française, les dépôts sont couverts par le Fonds de garantie des dépôts et de résolution jusqu'à 100 000 € par déposant et par établissement.

Quels sont les frais de la carte Memo Bank à l'étranger ?

Chaque paiement ou retrait en devise hors zone euro coûte 2 % du montant. Deux retraits au distributeur sont inclus par mois, puis chaque retrait supplémentaire coûte 2 € HT.

Combien coûte un virement international chez Memo Bank ?

Un virement international coûte 7,20 € HT, à l'émission comme à la réception. S'y ajoute une marge de change de 0,40 % à 0,85 % selon la devise et vos volumes.

Les cartes Memo Bank rapportent-elles des miles ou du cashback ?

Non. Memo Bank n'annonce aucun programme de points, de miles ni de cashback sur ses cartes Visa Corporate. Elles incluent en revanche les assurances et l'assistance Visa Affaires.

Combien de temps faut-il pour ouvrir un compte Memo Bank ?

Memo Bank estime le parcours entre un jour et une semaine : formulaire de rendez-vous, échange avec la banque, puis validation du dossier. Il faut fournir notamment un Kbis de moins de 3 mois, les statuts et les 3 derniers relevés bancaires.